数字智能化时代，以邮政储蓄为代表的银行，网点该何去何从？

跟着数智化手艺应用的日益普及，经济社会生活各范畴正快速发作变化。本文通过研究数智化海潮对邮储银行网点运营的冲击，运用银行转型相关理论，借鉴国表里贸易银行网点转型经历，摸索邮储银行网点转型的战略与施行途径。

文平分析了数智化时代邮储银行网点运营的现状，指出了邮储银行网点盈利才能逐年降低、柜面交易量逐年下降、跨界合作的压力逐年升高的窘境。

运用理论以及借鉴国表里贸易银行的转型经历，阐发了邮储银行网点转型面对的宏不雅、微不雅合作情况。基于转型战略，从网点转型组织规划、网点规划调整、网点转型推进体例、网点转型流程优化以及网点转型查核评价等五个方面摸索了网点转型的详细途径。

聚焦国内物理网点最多、散布最广的邮储银行网点转型，对整个银行业网点主动拥抱数智化变化，提拔网点核心合作力停止了有益摸索，也为提拔人民群寡金融办事获得的便当性和高效性做出了积极奉献。

邮储银行前身是邮政储金局，早在1919年就创办了邮政储金营业，中间因为国度体系体例机造变革原因，营业中断。2007年，成立邮政储蓄银行有限责任公司。2012年1月，整体改造为股份有限公司。

2015年12月，引入十家境表里战略投资者。2016年9月，在香港联交所挂牌上市。改造后，颠末15年的高速开展，营业规模敏捷扩张，并连结了远低于银行同业的不良贷款率，具有显著的生长潜力，是领先的大型零售银行之一。

截至2020岁暮，邮储银行资产规模持续连结平稳增长，如图2.1所示：工商银行以其近35万亿元的资产规模牢牢占据“宇宙第一大行”的地位，邮储银行总资产规模排国内13家次要上市银行第5位，增速排第6位，与其国有六大行之一的地位根本婚配。

在六大行中，邮储银行总资产规模以11.35万亿元居第5位，在存款资产规模中，邮储银行存款余额10.36万亿元，排第5位。

在国内13家次要上市银行中，邮储银行存款资产规模与整体资产规模位次相当，那与邮储银行存款立行的定位相符，也与邮储银行网点散布和运营客群的特征一致。

数智化应用的日益普遍，深入改动了银行的功课形式。传统银行营业依靠人与人间接的面临面接触满足客户金融办事需求，而数智化应用的泛华，IT手艺飞速开展，挪动末端的推出，让客户足不出户，即可享遭到大部门金融办事，然而邮储银行近三年柜面交易量呈现逐年下降的态势，并且降幅较大。

在银行柜台数量稳定的情况下，柜面交易量的削减，间接招致柜员工做量削减，柜员工做不饱和，必然水平上形成了人力资本的浪费。在相对高薪情况下，银行性价比一定降低。

身处数智化时代，银行网点合作敌手已经不单单是其他银行网点。近年来，银行网点在付出结算、储蓄理财、贷款投资等各项金融营业都面对着来自非银行业的合作。

从付出结算起头，已逐步渗入到小我理财富品、小我消费贷款、小微企业贷款、信誉中介、保险等范畴，呈现了阿里小微金融集团、京东、苏宁、腾讯、宜信、人人贷等各类立异型企业，对传统银行业构成了挑战。

那种合作将会逐渐成为常态，而且将逐步改动银行业的合作体例和合作格局。以付出范畴为例，在发作式增长的过程中，以第三方付出为代表的非银行付出机构交易频次已远高于银行渠道，交易规模也远超银行卡消费、挪动电子付出。

1.美国安快银行“商铺型网点”形式

美国安快银行在20世纪60年代成立，颠末近三十年的深耕开展，在美国银行业成立了优良的口碑。和其他银行差别，安快银行借鉴酒店、商场的运营体例，它把网点革新成“商铺”，不论是从客户关系维护仍是银行内部的办理，以及网点形象设想、规划等，一切都以客户的行为习惯为导向。

银行网点内有供人看书、上彀的专区，不论是否打点营业，均能够到网点来，同时网点内还有免费咖啡供给，供给的各类办事的呈现体例也和商铺里的商品摆放体例十分接近；差别区域的网点供给具有处所特色的特色办事吸引当地的客户，安快银行的运营体例并非体量大获取高额利润，而是以获取口碑，提拔客户黏性获利。

所以，其网点选址以及规划的理念是找一个能吸惹人们停留的区域，把那些合适的金融办事在适宜的时间供给给客户，最夸大的处所是，安快银行不只给进入网点的人打点营业，以至人们照顾的宠物都能婚配到合适的金融办事。

恰是基于以上的“商铺型网点”，安快银行在21世纪初期的金融危机中仍然屹立，连结了优良的运营效益和客户口碑，成为美国比力受欢送的银行之一。

工商银行以其30多万亿元的资产规模闻名于世，被誉为“宇宙第一大行”。工商银行在资产扩张的同时，也在不竭摸索网点转型之路，在一些智能化应用范畴，工商银行走在了其他贸易银行前面，好比在网点完成人脸识别、指纹识别等智能设备改换，开发智能柜员机等，那些智能化设备的大量投放，在削减客户列队期待打点营业的同时，削减了人力资本的消耗，获得了效益和品牌的双赢。

工商银行网点转型的次要办法有：一是加大智能化平台和设备的研发以及规划力度，近年来，工商银行开发了“融e联”、“融e行”线上平台以及“工小智”客户办事机器人，加大了线下产物往线上转移的力度，优化线上营业流程，让客户体验到智能、便利、高效的现代金融办事。数据显示，工商银行网点智能化设备笼盖率接近99%，2020年智能设备累计办事客户达5.7亿人次。

二是延伸金融办事触角。工商银行通过手艺手段，以网点为中心，推进大数据与生物识别手艺应用，精准识别客户、精准推送办事、精准分流客户，让客户随时随地体验到工商银行的办事。

三是精简营业流程。工商银行通过其庞大的公司信息资本，打通内部间信息流，实现了客户在多个渠道、多个平台的信息交互，基于此，工商银行从营业打点流程长进行了精简，大大削减了客户打点营业中所要供给的质料，在进步营业打点效率的同时，改善了客户体验。

在一些简单的营业范畴，一张身份证能够打点所有的营业，无需再供给其他质料，工商银行做为国内资本最为雄厚的贸易银行，其庞大的信息流带来的衍生资本开发仍然在路上。

面临数字化智能化的深切演进，工商银行拥有其他行难以企及的优势和潜力，若是工商银行的资本天禀进一步释放，工商银行的网点转型将会迸发更强大的动能，也会大大提拔金融办事的便当性。

从国表里贸易银行转型摸索中，不难发现贸易银行网点转型都是朝着设备智能化、网点轻型化、定位社区化和办事体验化的标的目的开展。其特点次要有以下四个方面：第一个是日常简单交易从线下转为线上。

日常交易的过程不再是颠末柜员人工完成的，而是间接通过银行ATM机、智能柜员机等自助设备来完成，人力从柜台内解放出来。

第二个是个性化差别化财产办理办事功用。日常简单交易行为的削减，助推人力从操做岗向营销岗改变，传统的柜员的交易工做改变为营销办事工做。

第三个是跨界的交融。银行网点不再仅仅是打点金融营业的场合，越来越多的非金融营业将成为引流的重要体例。第四是金融办事更具人道化。网点的办事“温度”将成为客户选择的重要因素之一。冷冰冰的问答式办事将会敏捷退出市场，实正以客户为中心的办事理念将会成为将来银行的核心合作力。

跟着数智化变化的不竭深切，将来银行网点转型也是任重道远。从现有国内国外理论看，银行业在积极研究网点开展战略，推进网点从头定位和转型。目前，在三个方面根本达成了业内共识。

一是银行网点向小型化、智能化、轻型化、泛功用化的标的目的开展。

二是银行办事重点不再简单的交易操做类，而是愈加存眷客户体验，为客户主动、以至超前供给全渠道办事清单，客户能够“点单”打点营业，同时银行场景也不是单纯地线下或者线上，而是线上线下一体化协同，线下偏重场景体验，线上偏重交易打点。

三是银行实体网点将会逐渐从头规划，但不会消逝，将来，实体网点仍然是满足客户金融办事需求的重要平台，出格是个性化、复杂的交易。银行需要向客户供给多渠道办事，既要通过线上渠道处置尺度化的客户需乞降相关营业，更要加快网点转型，为客户供给面临面的专业办事，满足其复杂和个性化的综合金融需求，成立和深化客户关系。

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